Poistenie úveru – ako najlepšie poistiť úver

Porovnanie: poistenie úveru cez banku & v životnom poistení

Väčšina ľudí chce mať poistený úver pre prípad neschopnosti ho splácať. Človek má 2 hlavné produktové možnosti – poistiť ho cez banko-poistenie alebo v životnom poistení cez konkrétne pripoistenia. Oplatí sa poistiť cez banku a získať tak malú zľavu z úroku alebo sú niekde skryté malé písmenká? Väčšinou nie, pretože banko-poistenie nekryje všetko, čo môže obmedziť vašu schopnosť splácať hypotéku.

Poistenie úveru cez banku je pre väčšinu ľudí menej prínosné ako poistenie, ktoré si vybaví mimo banky. Na prvý pohľad sa môže zdať, že kúpou poistenia úveru cez banku máte dva v jednom – aj zľavu na úvere a aj krytie úveru, no nie je to celkom tak. Na to, aby ste pochopili prečo to tak nie je, musíte chápať ako poistenie funguje. Je totiž rovnako dôležité ako hypotéka.

Pointa poistenia úveru

Hypotéka zaisťuje potrebu, že môžete bývať a vlastniť. Poistenie zaisťuje, že vás hypotéka nezrujnuje, ak nastane katastrofický scenár vo vašej finančnej situácií. Keď máte poistenie ktoré je nekvalitné, tak sa oberáte o peniaze a zároveň žijete v milnej predstave o bezpečnosti. My veríme, že zákazník by si mal vyberať na základe dát a toho ako produkt kryje jeho potreby, nie na základe predajných trikov a marketingových zliav.

Poistenie úveru – typy pripoistení na výber

Väčšina ľudí chce mať kryté situácie, kedy by neboli schopní splácať hypotéku. Hlavne ak máte partnera, deti či iné záväzky ktoré by vám ostali na hlave v prípade že nebudete vedieť splácať hypotéku.

Štandardne sa hypotéka kryje na niekoľko rizík, ktoré by obmedzili vašu schopnosť splácať hypotéku. Poistiť je potrebné to, čo by ste sami ekonomicky už nezvládli a to, čo by obmedzilo schopnosť budovať váš majetok. Nižšie popisujeme, aké pripoistenia si môžete vybrať v produkte životného poistenia.

Príklad vzorového nastavenia zmluvy píšeme v závere článku. Nižšie popisujeme nastavenie a podstatu pripoistení.

Smrť

Po vašej smrti sa dedia nie len majetky, ale aj dlhy. V prípade poistenia smrti je otázne, či by dokázal partner pokryť celú splátku hypotéky a pokryť aj prípadné výdavky na deti. Otázkou znie, či by dediči museli odpredávať odpredávať majetok aby vedeli splácať hypotéku a či chcete, aby to robili?

Dedičské konanie zároveň väčšinou trvá vyše 6 mesiacov, čo môže pre pozostalých spôsobovať finančnú tieseň po tom, čo sa zablokujú investičné účty živiteľa rodiny, pretože hypotéky sa platiť musia. Z poistenia viete mať peniaze prakticky hneď po smrti.

Invalidita

Invaliditou stratíte príjem, no splátka hypotéky a výdavky ostanú. Invalidita je pokles schopnosti generovať príjem – podľa zákona je definovaná v 2 stupňoch – ako čiastočná (40-70%) alebo trvalá (70%+).

Priemerný invalidný dôchodok je 333€ u čiastočných a 597€ u trvalých invalidov (zdroj: Sociálna Poisťovňa). Vedeli by ste predstaviť fungovať z týcho súm a platiť hypotéku? Ak nie, potrebujete poistiť invaliditu.

Invalidita je najviac dôležitým rizikom na pripoistenie. Invalidita znamená pokles príjmu, čo znamená že v rozpočte zrazu chýbajú prostriedky nie len na hypotéku a fungovanie domácnosti, ale aj na samotného živiteľa/poistníka. Pri smrti vznikne škoda len

Vážne choroby

Vážne ochorenia tvoria približne 97% príčin vzniku invalidity. Invalidným sa človek môže stať až 1 rok po tom, od kedy má diagnostikovanú chorobu. Asi sa zhodneme, že ideálny stav je, ak sa človek môže liečiť, aby sa do invalidného stavu ani nedostal (rovnako tak smrti). Ideálne je, ak sa človek môže plnohodnotne liečiť a nedostať sa do invalidného stavu.

Zohľadnime však čísla – viac než 70% onkologických ochorení (indikácií) nehradia Slovenské zdravotné poisťovne (moderné, účinné a bezpečné lieky, ktoré zvyšujú šancu vyliečenia indikácií v období 2015-2025, zdroj: AFISP). Inak povedané, sú nové registrované lieky, ktoré choroby vedia efektívne liečiť, ale na tie musíte mať peniaze.

Onko-liečba predstavuje náklad niekoľok tisíc eur mesačne počas ktorých je častokrát aj človek na PN so zníženým príjmom. Väčšina ľudí však nemá odložených bokom 20-70 tísic eur na tento účel. Práve preto je prínosné mať to aj v poistení úveru, aby ste nemuseli finančnú rezervu minúť na liečbu.

Trvalé úrazy

Za trvalý úraz sa považuje trvalé poškodenie tela, napríklad jazva po šití rany, popáleniny, znížená hybnosť v kĺbe, strata končatiny a podobne. Plnenie z poisťovne môže kompenzovať náklady na rehabilitácie alebo dočasný výpadok počas PN. Poistenie trvalých úrazov je oproti položkám vyššie najlacnejšie, takže to s cenou veľmi hýbať nebude.

Čo kryje poistenie úveru cez banku

Teraz sa pozrime na to, čo kryje poistenie cez banku verzus to, čo môžete mať v životnom poistení. Poistenie cez banku kryje len niektoré z hlavných rizík:

1. Smrť – kryje sa celá alebo časť hypotéky podľa balíčka v ponuke banky (napr 100%/50%)
2. (Len) trvalá invalidita – trvalých invalidov je len 35% zo všetkých invalidov (dáta Sociálnej poisťovne ku 06/2026, čo je za nás nepostačujúce). Väčšina invalidov je totiž čiastočných a to tu kryté nie je.
3. PN trvajúca dlhšie ako 30 dní
4. Strata práce nad 30 dní

Porovnanie krytia – poistenie úveru v bankách

Krytie / Banka	SLSP banka	VÚB banka	Tatra banka
Smrť	áno	áno	áno
Invalidita nad 70% (nie nad 40%)	áno	áno	áno
PN	(od 30 dní)	(od 30 dní)	áno
Strata práce nad 30 dní	–	–	60 dní
Ošetrenie člena rodiny	áno	1-12 mes	–

Dôležitá otázka na zamyslenie pri poistení úveru: Keď je najdôležitejším krytím invalidita, tak naozaj chcete mať len 1/3 krytia, keď čiastočná invalidita do 70 % je 1,8-krát častejšia? Poistením cez banko-poistenie to totiž nevieme spraviť, ale cez banko-poistenie nie.

Porovnanie bankopoistenie verzus poistenie mimo banky

V nasledujúcej tabuľke sme zhrnuli, aké sú praktické následky mať banko-poistenie úveru a poistenie úveru cez životné poistenie.

parameter / typ zmluvy	v banko-poistení úveru	poistenie úveru v životnom poistení
malá zľava z úroku (ktorú si banka vykompenzuje na obmedzenom krytí poistenia)	✅	❌
krytie na mieru = vy si nastavíte, čo tam potrebujete (a čo nie)	❌	✅
poistenie nezanikne pri zmene banky (dôležité❗️)	❌	✅
refinancovanie vám nepoškodí krytie (kvôli kvôli zdrav. stavu)	❌	✅
viete pridávať partnera, deti a meniť krytie	❌	✅
cena na základe veku, neobsahuje zbytočnosti	❌	✅

Ktorá možnosť je lepšia – bankopoistenie či životné poistenie

Životné poistenie si viete nastaviť podľa toho, čo naozaj potrebujete a neobsahuje zbytočnosti. Zároveň vaše životné poistenie nie je priamo naviazané na hypotéku čo znamená, že vás kryje aj v čase, keď sa vám už zhoršuje zdravotný stav kvôli veku. Výhoda neviazania poistenia na hypotéku je aj to, že ak sa rozhodnete hypotéku refinancovať do inej banky, vaše životné poistenie to negatívne neovplyvní – naopak vaše banko-poistenie sa zruší spolu s úverom.

V praxi to znamená, že si ho viete nastaviť za 50€, ale aj za 500€ (aj také sme mali) – zohľadniť viete výšky vašich dlhov, podľa toho, či optimalizujete odvody, podľa počtu detí, k výške majetku či investičnému portfóliu. Niekedy ním dokonca riešime aj nejasné otázky dedenia a to nemusíte byť ani veľmi majetná rodina.

Poistenie hypotéky mimo banky

Hlavné dôvody, prečo mať poistenú hypotéku mimo banky sú:

• zdravotný stav – vieme porovnať poisťovne v tom, ako sa vyjadria na náš individuálny zdravotný stav
• môžeme kryť akúkoľvek časť hypotéky – 100% hypotéky, 50% hypotéky alebo aj napríklad 33% hypotéky, keď zistíme, že by sme väčšinu hypotéky vedeli vyplácať z iných zdrojov.
• dá sa upraviť – navýšiť podľa novej hypotéky, znížiť o časť pri dedení peňazí, atď.

Mimo Poistiť si úver môžete aj na časť hypotéky.

Koľko stojí poistenie úveru

Tabuľka nižšie porovnáva 3 scenáre krytia, kedy človek nemal žiaden zdravotný problém a nepotrebuje s poisťovňou riešiť zdravotné ocenenie. Zároveň je toto modelový príklad určený u ľudí na TPP, nie pre podnikateľov, ktorí optimalizujú odvody).

3 scenáre – prvý je čisto len krytie hypotéky – teda v prípade smrti alebo invalidity. Druhý scenár kryje aj ochorenia – napr. rakovinu, nákladnú položku na rozpočet. Tretí scenár je komplexné krytie, ktoré zahŕňa aj trvalé úrazy a hlavne invaliditu – pretože po vyplatení hypotéky z poistenia človek ešte ostáva invalidom a stále potrebuje dopĺňať príjem a z niečoho žiť.

2 ľudia vo veku 27 rokov / krytie	Scenár 1 – krytie len úveru	Scenár 2 – úver + choroby	Scenár 3 – úver + komplexné krytie
Smrť/invalidita	(on) 75,000€ & (ona) 50,000€	(on) 75,000€ & (ona) 50,000€	(on) 75,000€ & (ona) 50,000€
Vážne ochorenia	–	20,000€	20,000€
Invalidita	–	–	50,000€
Trvalé úrazy	–	–	40,000€
Smrť	–	–	5,000€
cenové rozpätia priemer ceny	29€ – 38€	56€ – 67€	126€ – 152€

Porovnávať cenu poistenia bez ostatných detailov – čo zmluva obsahuje, aký je váš zdravotný stav, alebo ako funguje produkt v konkrétnej poisťovni nie je úplne presné. Slúži to čisto na cenový rozhľad.

Na čo si dať pozor – časté chyby

V poistení úveru často nachádzame chyby, na ktoré si dajte pozor:

1. „točenie zmluvy“ => pravidelné zrušenie zmluvy a nastavenie novej – zarába na tom len predajca
2. nastavenie krytia – rozoberali sme vyššie v článku
3. zdravotný dotazník – rozoberáme nižšie v článku
4. výber poisťovne a všeobecných poistných podmienok – sú verejne dostupné, prechádzame s klientmi na stretnutiach
5. zľavy – niekedy viete dostať k extra zľavám, ktoré nie sú na prvý pohľad viditeľné (napr. pridaním pripoistenia, zmenou frekvencie platby, či navýšením krytia, ktoré zníži cenu)

Točenie zmlúv znamená, že vám každé 2-4 roky prerobí predajca zmluvu na novú. Časom ste horšie krytý, pretože sa vám s rastúcim vekom zhoršuje zdravotný stav. Napriek tomu, že služba sprostredkovania je bezplatná, táto taktika ide na úkor klienta a preto ju z etických dôvodov nerobíme. Klientov sa snažíme edukovať, ako spoznať dobrého a zlého finančníka.

Zdravotný stav v životnom poistení

Bez ohľadu na to, pre aké životné poistenie sa rozhodnete, dajte si pozor na zdravotný dotazník. Zdravotný dotazník musí byť vypísaný pravdivo, pretože poisťovňa ho skúma pri poistnej udalosti. Ak ste všetko vypísali pravdivo a prečítali ste si všeobecné poistné podmienky, nemalo by vás nič prekvapiť.

Poisťovne na zdravotný stav pozerajú jedným z dvoma spôsobmi (zjednodušené):

• automaticky nekryjú to, čo sa vám stalo pred uzatvorením poistenia
• krýjú to, čo sa vám stalo pred poistním, ale vyjadria sa k tomu – kde môžu dať výluku, cenovú prirážku ale nemusia

Dnes je bežné, že ľudia po 30tke už nie sú 100% fit, takže takýto zdravotný stav je dobré riešiť individuálne s každou poisťovňou – ideálne podľa druhého bodu (ak s tým potrebujete pomôcť, radi vám pomôžeme).

Ak už máte zmluvu, ale nemáte vypísaný zdravotný dotazník pravdivo, poisťovňa nemusí plniť a odporúčame vám ju čím skôr prerobiť. Využiť môžete našu službu poradenstva v oblasti životného poistenia. Už nejeden klient nás takto kontaktoval s prípadom, kedy mu poisťovňa neplnila, pretože bol dotazník vyplnený nepravdivo.

Najčastejšie otázky v poistení úveru

Kto zdedí peniaze po úmrti v poistení úveru?

Štandardne zdedí peniaze ten, kto je určený ako oprávnená osoba (alebo vacero osôb). Peniaze takto nespadajú do dedenia. Ak v zmluve nie sú určené, dedí sa suma v dedičskom konaní.

Rozlíšiť životné poistenie od banko-poistenia?

V poistnej zmluve môže byť spomenutý váš úver a zároveň ste dostali kozmetickú zľavu z úroku. Životné poistenie vám teoreticky vedia spraviť v niektorých bankách, ale každá banka spolupracuje len s jednou poisťovňou, čo znamená pre klienta riziko, že nemáte objektívne porovnanie ceny ani kvality. Cena sa pri rodinných zmluvách môže líšiť aj o 100€ mesačne (pri identickom nastavení).

Aké sú bežné výluky pri poistení smrti (dlžníka úveru); kedy poisťovňa nevyplatí?

Medzi štandardné výluky u všetkých poisťovní patria: samovražda do 2 rokov, účasť na vzbure a podobných konfliktoch, smrť pri/kvôli trestnej činnosti a podobne. Výluky pri poistení (smrti) sú dosť intuitívne. Poisťovňa môže znížiť alebo odmietnuť plnenie pri použití alkoholu, omamných látok alebo porušení predpisov/zákonov (napr. porušenie rýchlosti pri jazde).

Kto rozhoduje o plnení peňazí z invalidity pri poistení úveru?

Rozhodnutie o invalidite vydáva kompetentný orgán – na Slovensku zhodnotí zdravotný stav posudkový lekár Sociálnej poisťovne. Tá následne vydá Oznámenie o vyplatení dôchodku, resp. posudku o znížení pracovnej schopnosti.

Čo ak pracujem v zahraničí? Môžem si poistiť úver a vyplní mi poisťovňa?

Áno, ale poisťovne sa k tomu stavajú rôzne a závisí to od konkrétnej situácie. Do zváženia spadá to, ako má poisťovňa zadefinované územnú platnosť poistenia a čo potrebujete doložiť na to, aby poisťovňa vyplatila peniaze.

V špeciálnych prípadoch môžete mať dobré poistenie a poistenú invaliditu, ale poisťovňa by vám nevplnila (mali sme takýto prípad) – napríklad, klient mal v zmluve územnú platnosť svet, avšak sociálna poisťovňa by jeho zdravotný stav nevedela posúdiť, takže by nikdy nedostal posudok od posudkového lekára. Preto sa nedá povedať všeobecne, musíme poznať konkrétnu situáciu.

Zhrnutie

Poistenie úveru a životné poistenie sú dve odlišné veci, pričom je jednoduché sa v nich stratiť.. Odporúčame vám detailne čítať rozdiely, ktoré popisujeme vyššie a poradiť sa.

Poistenie úveru cez banku môže byť jednoduché a niekedy priniesť malú zľavu z úrokovej sadzby, no vo väčšine prípadov ponúka užšie krytie a menšiu flexibilitu ako samostatné životné poistenie.

Pri poistení hypotéky je najdôležitejšie nekryť iba samotný dlh, ale najmä situácie, ktoré by výrazne obmedzili vašu schopnosť zarábať a splácať ho. Medzi najdôležitejšie riziká preto patrí invalidita, smrť a vážne ochorenia. Práve pri invalidite je rozdiel výrazný, pretože bankopoistenie štandardne kryje najmä invaliditu nad 70 %, zatiaľ čo veľká časť invalidných ľudí patrí do nižšieho stupňa invalidity.

Samostatné životné poistenie umožňuje nastaviť poistné sumy podľa vašej hypotéky, príjmu, rodiny, rezerv a majetku. Zároveň nie je priamo viazané na konkrétnu banku, takže pri refinancovaní nemusíte automaticky prísť o existujúce krytie. Dôsledkom refinancu totiž stratíte krytie hlavne, ak sa vám zhorší zdravotný stav. Následne je problém vás znova poistiť (takýchto prípadov sme mali už dosť).

Najlacnejšie poistenie preto nemusí byť najvýhodnejšie. Dôležité je porovnať rozsah krytia, zdravotný dotazník, výluky, poistné podmienky a to, či zmluva zodpovedá vašej reálnej finančnej situácii. Ak máte hypotéku na desiatky rokov, kvalitne nastavené poistenie môže byť dôležitejšie než malá zľava z úroku.