Mladomanželská pôžička s 1% úrokom od ŠFRB

Pôžička pre mladých s 1 % úrokom od Štátneho fondu rozvoja bývania môže byť výrazne lacnejšia ako klasická hypotéka. Úroky na hypotékach sú dnes na úrovni 3%, čo je dosť veľký rozdiel v splátke. V článku vysvetľujem praktické podmienky, príjmové limity, výšku úveru a najčastejšie problémy, s ktorými sa žiadatelia stretávajú pri vybavovaní mladomanželskej pôžičky zo ŠFRB.

Parametre úveru pre mladomanželov v 2026

Kedy môžete požiadať: Január až koniec Augusta
Úrok: 1%
Fixácia úroku: po celú dobu splácania ostáva rovnaký
LTV: 77%, konkrétne výška úveru x 1,3
Maximálny príjem pre mladomanželov: 2411,75€
Lehota splatnosti: max 40 rokov, do 65r. žiadateľa

Pôžička od Štátneho fondu rozvoja bývania nemá však len výhody. Praktické nedostatky píšem v závere článku.

Pre koho je úver pre mladých s 1% úrokom?

Najväčšia skupina žiadateľov sú manželia do 35 rokov (bez detí), manželia s dieťaťom do 6 rokov a rodičia s dieťaťom do 6 rokov. Okrem toho môžu získať aj ZŤP, v tomto prípade sú aj možné zvýhodnenia na podmienkach úveru.

Mladomanželská pôžička je zaujímavá pre manželov, ktorí sa zosobášili a ešte nemusia mať deti. Niekedy platilo, že musela byť podaná žiadosť do 36 mesiacov od zosobášenia, to však už neplatí.

Príjem sa kontroluje za posledný kalendárny rok z daňového priznania a zároveň 3 posledných mesiacov (výplatné pásky, výpisy z účtu)

Aká vysoká je pôžička pre mladomanželov

Maximálny úver, ktorý ŠFRB poskytuje: 180,000€
Dnes viete zobrať maximálne 180,000€, hoci v zákone je napísaný limit až 200,000€. Aktuálna výška mladomanželskej pôžičky je upravená pomocou vyhlášky, ktorá je už niekoľko rokov na výške 180,000€.

Koľko musíte zarábať, aby ste sa kvalifikovali

Keďže štát chce, aby pôžička pre mladomanželov bola viac adresná, je určený príjmový strop. Maximálny príjem je 5 násobok životného minima na obe osoby.
Životné minimum na prvú osobu: 284,13 € x5 = 1420,65€
Životné minimum na druhú osobu: 198,22 € x5 = 991,1€
Spolu maximálny príjem na 2 osoby: 2411,75€

Z vášho príjmu sa následne odčítajú životné minimá vás, detí a vašich ostatných splátok. Výsledok musí postačovať na splátku úveru, o ktorý chcete požiadať.

Príjem na mladomanželskú pôžičku posudzuje ŠFRB za posledný rok a za posledné 3 mesiace od podania žiadosti. Vychádza sa z príjmov fyzických osôb v daňovom priznaní za kalendárny rok. Narozdiel od toho sa pri výpočte výšky hypotéky z príjmu vychádza z dát ako sú tržby živnosti/sro alebo čistého príjmu len niekoľkých predošlých mesiacov.

Výpočty sú platné do 1.7.2026.

Akú nehnuteľnosť môžete kúpiť

Podmienka hodnoty nehnuteľnosti

V podmienkach má ŠFRB napísané, že nehnuteľnosť musí mať 1,3 násobne vyššiu hodnotu ako žiadaný úver, čo je približne 77% LTV. Napríklad, ak kupujete nehnuteľnosť za 130,000€ tak /1,3 => viete žiadať o 100,000€ úver. Zvyšné zdroje musíte dofinancovať inak.

Vzorec: Vami žiadaná výška x 1,3 = minimálna požadovaná hodnota kupovanej nehnuteľnosti

Inak povedané, v prepočte na LTV je to 77%, čiže chcete kúpiť nehnuteľnosť za 100,000€, viete požiadať od ŠFRB pôžičku vo výške cca 77,000€ (skúška správnosti: 77×1,3=100).

Zvyšných 23% potrebujete mať ako vlastné zdroje. V prípade, že potrebujete vymyslieť a porovnať možnosti ako ich získať čo najlacnejšie, môžete nás kontaktovať alebo si prepočítať výšku úveru z príjmu.

Podmienka rozmerov nehnuteľnosti

Kúpiť môžete byt, dom alebo dokonca aj stavať. Nemôžete však kúpiť hocičo – existujú kritéria, ktoré musí nehnuteľnosť spĺňať, aby ste ju vedeli financovať pomocou mladomanželskej pôžičky.

Maximálna podlahová plocha na byt je 80m² vrátane balkóna, lodžie a terasy. Maximálna plocha domu je 120m² bez balkóna, lodžie a terasy a garáže. Garáž môže mať max 25m².

Praktické nedostatky mladomanželskej pôžičky

Problém nastáva už pri tom, že ŠFRB má vyhradený rozpočet na rok. Požiadať síce môžete o túto pôžičku medzi januárom a septembrom, avšak rozpočet už môže byť v júni vyčerpaný. To vám dáva tak 5 mesiacov na to, aby ste vôbec podali žiadosť. Načasovať si kúpu je preto prvé umenie.

Druhý problém nastáva, keď zistíte, že proces vybavenia pôžičky trvá pokojne 3 až 5 mesiacov. Tu sa naskytá otázka – ktorý predávajúci bude čakať 5 mesiacov na pôžičku, ak môže mať peniaze od kupujúceho s hypotékou do mesiaca na účte? To je hlavne problém, keď sa pri kúpe skladá rezervačná záloha (napríklad na 1-2 mesiace) a tá po čase prepadne.

Oplatí sa pôžička pre mladých viac ako hypotéka?

Oproti 3-5 mesiacom pôžičky ŠFRB môže proces hypotéký trvať kratšie ako mesiac. To, spolu s výhodou že hypotéku viete brať na viac cieľov – rekonštrukciu, kúpu väčšej nehnuteľnosti, výstavbu domu, kúpu chaty, či aj 90% financovanie.

Produkt	Úrok	Nevýhody
ŠFRB	1 %	zdĺhavý proces a prísne podmienky
Hypotéka	3%	vyššia preplatenosť

Záverom by som mladomanželskú pôžičku zhrnul tak, že ak máte možnosť kúpiť nehnuteľnosť od niekoho, kto je ochotný čakať na peniaze aj niekoľko mesiacov, stojí to za pokus. Dajte si však pozor na všetky obmedzenia s tým spojené a vybavte sa pevnými nervami.

Otázky a odpovede

Kedy je problém zobrať pôžičku od ŠFRB?

Vzhľadom na to, že štátny fond rozvoja bývania má obmedzený rozpočet, tak musíte oň ňu žiadať a mať ju schválenú začiatkom kalendárneho roka.

Kto môže požiadať o pôžičku pre mladých zo ŠFRB?

O pôžičku s 1 % úrokom môžu požiadať najmä manželia do 35 rokov, manželia s dieťaťom do 6 rokov alebo rodič s dieťaťom do 6 rokov. V niektorých prípadoch môžu byť zvýhodnené aj osoby so zdravotným postihnutím (ZŤP).

Môžem mať iný už iný úver alebo hypotéku aby som požiadal o mladomanželskú pôžičku?

Áno, druhá hypotéka či iný úver nerobí problém. Ak vám výpočet stále z príjmu vychádza už aj s týmito úvermi, nie je to problém. Nie je podmienkou, že by ste nesmeli mať inú hypotéku.

Ako dlho musím mať príjem na mladomanželskú pôžičku od ŠFRB?

Príjem musíte mať minimálne po dobu posledných 6 mesiacov a výška príjmu sa posudzuje za posledné zdaňovacie obdobie.

Ako sa posudzuje príjem z SRO?

Narozdiel od príjmu z sro pri hypotéke sa pri ŠFRB vychádza čisto z daňového priznania fyzickej osoby.

Môžem mať viacero príjmov na mladomanželskú pôžičku?

Áno, príjmy fyzickej osoby sa sčítavajú dokopy, avašk aspoň jeden z príjmov musí byť hlavný. Nemôžete napríklad ako hlavný príjem použiť príjem z prenájmu nehnuteľnosti. Najuniverzálnejšie typy príjmov, ktoré sú považované za hlavné príjmy sú príjem z pracovného pomeru a príjem z podnikania.

Ako sa čerpá pôžička zo ŠFRB?

Mierne odlišne ako pri hypotéke, štátny fond posiela peniaze až po zápise vás ako nového vlastníka do katastra. Predávajúci preto musí počkať, kým prebehne aj zmena vlastníka na katastri.

Dá sa refinancovať hypotéka do pôžičky pre mladomanželov?

Nie, pretože pôžička neslúži na refinancovanie, len na kúpu alebo výstavbu.