Nové auto a investovanie: Prečo sa neoplatí kupovať nové auto?
Žijeme len raz, práve tu a práve teraz. Týmto výrokom sa riadi viacero z nás.
Ale ak je našim cieľom vybudovať skutočný majetok, ktorý zabezpečí našu finančnú slobodu, musíme si naliať čistého vína. Kúpa nového auta je, hneď po návšteve kasína, tým najhorším finančným rozhodnutím, aké môžete na začiatku svojej investičnej cesty urobiť.
V tomto článku sa pozrieme na tvrdé dáta zo slovenského trhu a porovnáme tri scenáre: kúpu nového auta, investovanie na trhoch a kúpu nehnuteľnosti.
Akú hodnotu stratí auto za 5 rokov?
Aby sme nehovorili len v teoretickej rovine, pozrime sa na čísla. Vybrali sme dve autá, ktoré Slováci milujú: Toyotu Corollu a legendárnu Škodu Octaviu Combi 2.0 TDI. Dáta sme zobrali z webu autobazar eu.
Čo sa stane s hodnotou áut Octavia a Corolla po 5 rokoch?
Kľúčové zistenia poklesu áut:
- Toyota Corolla – pokles na hodnote približne 30%
- Škoda Octavia – tu je prepad ešte drastickejší. Za posledných 5 rokov klesla hodnota o viac ako 40 %
Zdroj grafu: autobazar.eu
Už na porovnaní dvoch áut z tej istej kategórie vidíme, že pokles nového auta môže byť rôzny, v tomto prípade 30% až 40%. Nevieme so samozrejmosťou povedať, že o toľko poklesne hodnota auta aj dnes, ale určite vieme, že hodnota nestúpne.
Príklad z praxe:
Predstavte si, že kúpite auto v hodnote 26 000 €. Po 5 rokoch má toto isté auto trhovú hodnotu len 15 600 €.
To je čistá strata 10 400€ len na hodnote vozidla. Ak ste auto financovali na polovicu úverom (čo robí dosť ľudí), realita je ešte horšia. S preplatením na úrokoch vás auto reálne stálo viac ako 28 500 €. Do prepočtu sme ani nezapočítali poistenie, servis, diaľničné známky a palivo, pretože to by sme platili bez ohľadu na auto.
Kľúčové zistenie: Roky vašej tvrdej práce sa doslova vyparia v momente, keď s autom opustíte predajňu a začnete jazdiť.
Scenár 1: Čo ak by ste auto nekúpili a peniaze investovali?
Čo by sa stalo, ak by ste tých istých 27 500 € (cenu auta s úverom) investovali vyváženou stratégiou na finančných trhoch?
Pozrime sa na to optikou ušlej príležitosti (opportunity cost). Ako som popisoval v článku Koľko vás stojí nezačať investovať, aj má oddialenie investovania (napríklad kúpou auta) má obrovský dopad.
Pri konzervatívnom odhade výnosu 4 % ročne by ste po 5 rokoch nemali v garáži auto s hodnotou 15 600 €, ale na účte sumu 33 500 €.
- Kúpa auta: Majetok 15 600 € (klesajúci).
- Investícia: Majetok 33 500 € (rastúci).
Rozdiel je viac ako dvojnásobný. A ak by sme tento zobrali extrémny prípad a horizont natiahli do dôchodku a pri dynamickejšom zhodnotení (napr. 7 %), bavíme sa o sumách blížiacich sa k 300 000 €.
Scenár 2: Kúpiť nehnuteľnosť
Druhý scenár je skôr na zamyslenie pre mladých. Tí totiž zvyknú robiť prvé prchké rozhodnutie kúpiť si najprv auto a o pár rokov zistia, že potrebujú aj bývať.
Čo ak by sme 27 000 € použili ako 20 % akontáciu (vlastné zdroje) na kúpu bytu? Byt by vychádzal v hodnote 137 500 € (alebo v hodnote 270,000€, ak by sme ho kupovali na polovicu s partnerom/partnerkou).
Vzali by sme si hypotéku 110 000€. Áno, zadlžili by ste sa, ale na rozdiel od spotrebného úveru na auto, hypotéka nám pomôže kúpiť aktívum.
Ako by to vyzeralo po 5 rokoch ?
0% rast nehnuteľnosti
Splatená istina: Banke by sme dlžali už len cca 98 666 € zo 110,000€.
Keby sme chceli predať nehnuteľnosť, vlastných zdrojov máme v nehnuteľnosti:
137,500 – 98,666 = 38,834€. Presne toľko by sme dostali, keby sme sa rozhodli predať po 5 rokoch. A to za predpokladu, že nehnuteľnosť nenarastie na hodnote. Je pravda, že tu používaš hypotéku, ktorá ti pomáha rásť, ale na ilustráciu konceptu to postačuje.
3% rast hodnoty nehnuteľnosti
Pri raste len o konzervatívne 3 % ročne, jej hodnota by stúpla na 159 000 €. Ak by sme nehnuteľnosť po 5 rokoch predali a vyplatili banku, ostalo by vám v rukách 60 700 €.
Porovnanie po 5 rokoch – kúpa auta, nehnuteľnosti a investovanie
Po 5tich rokoch sa z 27,000€ stane iná suma. Na základe toho, čo s ňou spravíme môže mať po 5 rokoch takúto hodnotu
- 🆕 Nové auto po 5 rokoch: Váš majetok je 15 600 €.
- 📈 Investovanie (vyvážených 4%): Váš majetok je 33 500 €.
- 🏠 Nehnuteľnosť (pri 0% raste): Váš majetok je 38 834€.
- 🏠 Nehnuteľnosť (pri 3% raste): Váš majetok je 60 700 €.
- 📈 Investovanie na dôchodok bez iného vkladu (7% výnos, 40r): 300 000€
Vidíte ten rozdiel? Rozhodnutie kúpiť si nové auto vás v porovnaní s nehnuteľnosťou stálo v čistom majetku 45 100 €.
Znamená to, že máme chodiť pešo?
Určite nie. Auto je často nevyhnutnosť – na našu prácu, pre rodinu, pre slobodu pohybu. Nehovorím, že máme len investovať a chodiť len autobusom.
Pointou je zvážiť svoju situáciu. Naozaj potrebujeme nové auto len na to, aby sme sa presúvali do práce a späť? Finančné data hovoria jasne, prvých 10 rokov investovania môže rozhodnúť o 50% vášho bohatstva.
Riešenie: Zlatá stredná cesta
Riešením, ktoré odporúčajú tí najbohatší, je kúpa jazdenej verzie (napr. 3-4 ročné auto).
- Najväčší prepad ceny (tých prvých 30 – 40 %) už zaplatil niekto iný.
- Kúpna cena je výrazne nižšia.
- Ušetrené peniaze (rozdiel medzi novým a jazdeným) môžete investovať a nechať zarábať.
Aj ja som bol raz mladý a kúpil som si za ne auto, ale nekúpil som si ho nové. Síce sa mi bohovsky pokazilo, keby som si kúpil nové auto, nemohol by som investovať do nehnuteľnosti a do akcií. Kúpu nového auta nechajme na neskôr, kedy tých peňazí bude oveľa viac. Možno dokonca zistíme, že nové auto je luxus, ktorý ani nepotrebujeme.
Záver: Budujme majetok, nie splátky úverov
Kúpa nového auta je lákavá. Je to symbol statusu. Ale z pohľadu finančnej matematiky je to kotva, ktorá brzdí váš rast.
Ak máte pred sebou voľné prostriedky:
- Zvážte kúpu spoľahlivej jazdenky.
- Zvyšok investujte do aktív, ktoré v čase rastú (ETF fondy, nehnuteľnosti).
- Dovoľte zloženému úročeniu, aby pracovalo pre vás, nie proti vám.
