Náklady spojené s hypotékou
- Hypotéka nie je len o úrokovej sadzbe – reálne náklady tvorí viacero menších položiek, ktoré veľa ľudí prehliada. V článku vysvetľujem všetky hlavné poplatky spojené s vybavením úveru. Cieľom je, aby si každý vedel presne spočítať, koľko ho bude kúpa nehnuteľnosti v skutočnosti stáť, a aby neurobil drahé chyby ešte pred podpisom zmluvy.
Poplatky nemá rád nikto. Preto sme sa rozhodli napísať tento transparentný článok na tému poplatkov spojených s hypotékou. Toto sú náklady spojené s hypotékou na kúpu nehnuteľnosti. Poplatky za predčasné splatenie úveru píšeme v inom článku.
1. Znalecký posudok
Znalecký posudok je oficiálny dokument, na základe ktorého si vie banka overiť, akú nehnuteľnosť ponúkame na zálohu. Sú v ňom podstatné informácie ako stav nehnuteľnosti, jej fotky, rok kolaudácie, právny stav, atď.
Cena znaleckého posudku sa bude líšiť od znalca, lokality a hlavne od typu nehnuteľnosti. V niektorých prípadoch nemusíte banke dokladovať znalecký posudok. Štandardne ho všetky banky chcú a každá banka má obmedzenie veku, po ktorom si už žiadá aktuálne vyhotovenie.
Náklad: 200€-300€/byt , 300€+/dom
2. Poplatok za poskytnutie úveru
V podstate je to poplatok za to, že vám banka dá úver. V niektorých bankách je nulový a niekde môže byť až 2% z výšky poskytnutého úveru. Jeho výška záleží od zľavovej kampane banky, no treba počítať s nákladom niekde od 0€ do 300€. V niektorých bankách môže pomôcť k zľave energetický certifikát nehnuteľnosti.
Náklad: bežne 0€ až 400€ jednorazovo (max 2%)
3. Poistenie nehnuteľnosti
Poistenie nehnuteľnosti je povinné preto, lebo banke ručíte nehnuteľnosťou. Ak by hodnota nehnuteľnosti bola vplyvom živelnej pohromy zrazu nulová, prišla by banka o páku a teoreticky by ste si mohli povedať, že dlh už nevrátite. Poistenie nehnuteľnosti nie je povinné pri pozemku.
Poistenú nehnuteľnosť je nutné mať minimálne vo výške úveru, teda ak žiadate o 150,000€, musíte nehnuteľnosť poistiť aspoň na túto sumu. V praxi sa však nehnuteľnosť poisťuje na jej skutočnú hodnotu, pretože ak by nastala totálna škoda a nehnuteľnosť má hodnotu 300,000€, tak banka dostane zaplatené a vy ste bez strechy nad hlavou.
Náklad: byty +-150€/rok, domy +-300€/rok – cena závisí od zliav a od poistenia vybavenia
Pomôcť vám môže aj článok: Ako prebieha proces hypotéky bod po bode.
4. Kataster
Nedávno sa ma klient pýtal, ako je možné, že ešte kataster 100€ musí platiť, keď mi realiťáčka povedala že všetko spojené s nehnuteľnosťou je v cene?
100€ kolok na katastri je náklad, ktorý je spojený so záložným právom banky (na liste vlastníctva vznikne plomba). Ak by sme nehnuteľnosť kupovali v hotovosti, tento náklad by sme nemali. Realitné kancelárie hradia kolok na zmenu vlastníckeho práva, nie záložného.
Náklad: 100€
5. Poistenie hypotéky
Životné poistenie nie je povinný náklad na hypotéku, no v niektorých bankách vás vedia o tom dosť dobre presvedčiť. Ak sa vás budú v banke snažiť presvedčiť o tom, že vám poistenie pomôže k lepšej bonite, jedná sa o lož. Životné poistenie nemá žiaden vplyv na schválenie hypotekárneho úveru, len týmto argumentom banka tvorí zisk.
Každý máme inú finančnú situáciu a vek, preto jeho cena sa bude líšiť. Väčšina ľudí by malo mať životné poistenie aj bez ohľadu na to, či berie hypotéku (pretože ak nebudeme môcť pracovať, nikto sa o nás nepostará).
Odhadovaný náklad: 50€/mesačne, avšak závislé od konkrétnej situácie a veku
Náklady spojené s refinančnou hypotékou
Ako sú na tom náklady spojené s refinancovaním? Viac do hĺbky o nákladoch v refinančnej hypotéke si viete prečítať v článku refinancovanie hypotéky.
Poplatok za predčasné splatenie hypotéky
Extra nákladom pri refinančnej hypotéke je poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Poplatok starej banky vedia niektoré banky novému klientovi preplatiť, no nie je to vôbec pravidlo. Poplatku sa však viete vyhnúť pri výročí fixácie – napríklad každé 3 roky, ak máte 3 ročnú fixáciu a podobne.
Hypotéka cez poradcu
Hypotéka s poradcom ide ľahšie, pretože máte človeka na svojej strane. Nepracujeme pre banku – hypotéka skončí v banke, ktorá ponúkne najlepšie podmienky a najnižšie poplatky. Ako prvý krok môžete využiť našu hypotekárnu kalkulačku.
Potrebujete poradiť s hypotékou a zastrešiť celý hypotekárny proces bod po bode? Radi vám pomôžeme a všetko sprocesujeme! Podľa zákona vás táto služba nebude stáť ani euro – zaplatí nás tá banka, ktorú si vyberiete. Ozvite sa nám cez kontaktný formulár alebo mailom a so všetkým vám pomôžeme.
